Kevytyrittäjän Sosiaaliturva 2026 – Sairauspäiväraha, Vanhempainvapaa, Työttömyysturva ja Eläke

Sisällysluettelo

1. Lyhyt vastaus: kaikki perustuu YEL-työtuloon
2. Mistä kevytyrittäjän sosiaaliturva muodostuu
3. YEL-työtulo on koko sosiaaliturvan perusta
4. Sairauspäiväraha kevytyrittäjälle 2026
5. Vanhempainvapaa ja -raha kevytyrittäjälle
6. Työttömyysturva: ansiosidonnainen vai peruspäiväraha
7. Eläke – mitä YEL kerryttää 2026
8. Tapaturmavakuutus ja muut vakuutukset
9. Yleiset sudenkuopat ja virheet
10. Sosiaaliturva-checklist 2026
11. Yhteenveto

1. Lyhyt vastaus: kaikki perustuu YEL-työtuloon

Jos sinulla ei ole aikaa lukea koko opasta, tämä on ydinasia: kevytyrittäjän sosiaaliturva ratkaistaan käytännössä yhdellä luvulla – vahvistetulla YEL-työtulolla. Sairauspäivärahasi, vanhempainpäivärahasi, työttömyysturvasi ja tulevan eläkkeesi taso määräytyvät kaikki tämän saman luvun perusteella.

Vuonna 2026 keskeiset rajat ovat:

• YEL-pakolliseksi 9 423,09 €/v (n. 785 €/kk työtulona)
• Työttömyysturvan piiriin 15 481,00 €/v
• YEL-maksu 24,4 % kaikilta yrittäjiltä iästä riippumatta

Liian matala YEL-työtulo = paperilla halpaa, käytännössä romutettu sosiaaliturva. Tämä opas auttaa sinua välttämään sen virheen.

Aloittelet kevytyrittäjänä? Lue ensin Mitä on kevytyrittäjyys ja rekisteröidy Bisse.fi:hin – me hoidamme laskutuksen, sinä keskityt sosiaaliturvasi rakentamiseen oikein.

2. Mistä kevytyrittäjän sosiaaliturva muodostuu

Kevytyrittäjän sosiaaliturva ei ole yksi yhtenäinen järjestelmä, vaan kuuden palan kokonaisuus:

Huomaa: viisi kuudesta palasesta perustuu suoraan tai välillisesti YEL-työtuloon. Tästä syystä sen oikein vahvistaminen on tärkein yksittäinen päätös, jonka teet kevytyrittäjänä.

3. YEL-työtulo on koko sosiaaliturvan perusta

YEL-työtulo on arvio siitä, mitä vastaavasta työstä maksettaisiin ulkopuoliselle työntekijälle. Se ei ole sama kuin yrityksen voitto, eikä sama kuin kotiin saamasi palkka. Tämä on tärkein erottelu.

Vuonna 2026:

• Alaraja 9 423,09 €/v (n. 785 €/kk työtulona)
• Yläraja n. 214 000 €/v
• YEL-maksu 24,4 % työtulosta (yhtenäistynyt aiemmista ikäryhmäkohtaisista 24,10 % / 25,60 % -kannoista)

Käytännön esimerkki: Olet personal trainer, laskutat 30 000 €/v. Voitto kuluvähennyksen jälkeen on 25 000 €. Mutta YEL-työtulosi tulisi olla noin 30 000 €, sillä juuri sen verran maksettaisiin palkattuna PT:nä saman työn tekemisestä. Jos vahvistat työtulon 12 000 €:n tasolle, säästät YEL-maksuissa, mutta sairauspäivärahasi olisi ehkä 25 €/päivä – kun se “oikein” mitoitettuna olisi 60 €/päivä.

Lue tarkempi opas: YEL-työtulon määrittäminen ja YEL-vakuutus 2026.

4. Sairauspäiväraha kevytyrittäjälle 2026

Sairaaksi tullessasi sinulla on oikeus Kelan sairauspäivärahaan – mutta ehdot eroavat palkansaajan tilanteesta.

Omavastuuaika

Kevytyrittäjälle YEL-vakuutuksen ottaneena omavastuuaika on sairastumispäivä + 3 seuraavaa arkipäivää. Tämän jälkeen Kela alkaa maksaa.

Päivärahan määrä

Päivärahan suuruus lasketaan YEL-työtulosi perusteella – ei kotiin saamasi palkan, ei laskutuksesi, ei voiton. Suuntaa antavasti:

• 12 000 €:n työtulo → n. 25–30 €/arkipäivä
• 25 000 €:n työtulo → n. 50–60 €/arkipäivä
• 40 000 €:n työtulo → n. 80–90 €/arkipäivä

Tarkat luvut Kelan laskurista (kela.fi).

Mitä jos YEL-työtulo on alle 9 423 €?

Jos YEL ei ole pakollinen tasollasi, voit silti hakea vähimmäismääräistä sairauspäivärahaa (vuonna 2026 n. 31 €/arkipäivä). Tämä on niukka summa – yksi syy enemmän, miksi YEL-työtulon vahvistaminen oikealle tasolle kannattaa.

5. Vanhempainvapaa ja -raha kevytyrittäjälle

Suomen vanhempainetuusjärjestelmässä molemmat vanhemmat saavat saman määrän päivärahapäiviä lapsen synnyttyä. Kevytyrittäjälle keskeiset asiat:

• Päiväraha lasketaan YEL-työtulon perusteella edellisten 12 kuukauden ajalta.
• Voit työskennellä vanhempainvapaalla osa-aikaisesti, mutta ansiot vaikuttavat päivärahaan.
• Raskaus- ja vanhempainraha: Kela maksaa molemmat. Hae OmaKelassa.
• Yrittäjyys ei katkea vanhempainvapaalla – voit pitää YEL-vakuutuksen voimassa tai keskeyttää sen tilapäisesti.

Suunnitteluvinkki: Jos suunnittelet perheenlisäystä, varmista että YEL-työtulosi on todellisella tasolla vähintään 12 kuukautta ennen päivärahan laskennan ajankohtaa. Pelkkä työtulon nostaminen viime hetkellä ei auta.

6. Työttömyysturva: ansiosidonnainen vai peruspäiväraha

Tämä on alue, jossa kevytyrittäjät yllättyvät eniten – ja epämiellyttävästi.

Peruspäiväraha (Kela)

Saadaksesi peruspäivärahaa työttömänä, sinun on täytettävä yrittäjän työssäoloehto: 15 kuukautta yrittäjyyttä, joista YEL-työtulo vähintään 15 481,00 €/v vuonna 2026. Ilman tätä – ei peruspäivärahaa.

Ansiopäiväraha (yrittäjäkassa)

Korkeampi ansiosidonnainen päiväraha edellyttää yrittäjäkassan jäsenyyttä (esim. SYT, AYT). Kassamaksu on yleensä 200–400 €/v, ja se täyttää työssäoloehdon kassan jäsenenä oloajalta.

Tärkeä yksityiskohta 2026: Aiempina vuosina on ollut keskustelua yrittäjien työssäoloehdon tiukennuksista ja muutoksista. Tarkista kassan ja TE-palveluiden uusimmat ehdot ennen kuin lasket varallesi mitään tiettyä summaa.

Tilanne jos YEL alle 15 481 €

Tällä tasolla et kerrytä yrittäjän työssäoloehtoa työttömyysturvaan. Saatat saada työmarkkinatukea Kelasta tarvehakuisesti, mutta ansiosidonnaista et saa.

Syvennä: Kevytyrittäjän työttömyysturva.

7. Eläke – mitä YEL kerryttää 2026

YEL-vakuutus kerryttää sinulle työeläkettä siinä missä TyEL-vakuutus palkansaajalle. Tärkeät 2026-luvut:

• YEL-maksu 24,4 % työtulosta kaikilta yrittäjiltä iästä riippumatta
• Maksu on verovähennyskelpoinen ansiotuloissasi
• Eläkettä karttuu 1,5 % vuodessa YEL-työtulon perusteella (tietyissä ikäryhmissä korkeammin)
• Vahvistettu YEL-työtulo määrittää eläkkeen tason koko uralta lasketun keskiarvon mukaan

Karkea esimerkki

Jos pidät YEL-työtulosi 25 000 €:n tasolla 30 vuotta, saat eläkettä karkeasti n. 1 000–1 200 €/kk. Jos taas pidät sen vain 9 423 €:ssä (alaraja), saat eläkettä karkeasti n. 400–500 €/kk + mahdollinen takuueläke. Ero on 30+ vuotta x ~600 €/kk = noin 200 000 €.

Tämä on miksi YEL-työtulon “alimitoittaminen” on käytännössä lainaa itseltään tulevaisuudessa.

8. Tapaturmavakuutus ja muut vakuutukset

YEL kattaa eläkkeen ja sosiaaliturvan, mutta ei tapaturmaa työaikana. Kevytyrittäjälle suositeltavat lisävakuutukset:

1. Tapaturmavakuutus. Korvaa työtapaturmat ja ammattitaudit. Useat laskutuspalvelut (mukaan lukien Bisse.fi) sisältävät tapaturmavakuutuksen palveluunsa. Lue lisää: Kevytyrittäjän vakuutukset.

2. Vastuuvakuutus. Korvaa, jos aiheutat asiakkaalle vahingon (esim. siivousvahinko, virhe konsultoinnissa). Erityisen tärkeä rakennusalalla, ks. Vastuuvakuutus rakennusalalla.

3. Oikeusturvavakuutus. Korvaa juridisia kustannuksia esim. asiakassopimusriidoissa.

4. Yrittäjän henkivakuutus. Vapaaehtoinen mutta järkevä, jos sinulla on perhe.

Käy nämä läpi: Kevytyrittäjän muistilista.

9. Yleiset sudenkuopat ja virheet

Nämä virheet maksavat kevytyrittäjille eniten – usein vasta vuosien päästä:

1. YEL-työtulon alimitoittaminen. Säästät 1 000–2 000 €/v maksuissa, mutta menetät kymmeniä tuhansia eläkkeessä ja jopa kuukausien työkyvyttömyyden aikaisessa päivärahassa.

2. Yrittäjäkassan jäsenyyden lykkääminen. Jos jäät työttömäksi 6 kuukauden kuluttua kassaan liittymisestä, et vielä saa ansiopäivärahaa. Liity heti.

3. YEL:n keskeyttäminen “säästösyistä”. Keskeytys nollaa eläkekertymän siltä ajalta. Jos toiminta jatkuu, vakuutus kuuluu pitää voimassa.

4. Olettaminen että kevytyrittäjä = palkansaaja sosiaaliturvassa. Ei ole. Kevytyrittäjä on yrittäjä Kelan ja TE-palveluiden silmissä, vaikka työsuhde laskutuspalveluun voi näyttää palkansaajan kaltaiselta.

5. Vanhempainvapaan suunnittelu liian myöhään. Päiväraha lasketaan aikaisempien 12 kk:n perusteella – työtulon nostaminen viime hetkellä ei auta.

6. Tapaturmavakuutuksen olettaminen YEL:n osaksi. YEL ei kata tapaturmaa. Tarkasta vakuutuksesi.

10. Sosiaaliturva-checklist 2026

Käy nämä läpi tämän vuoden aikana:

1. Tarkista YEL-työtulosi vastaamaan todellista työpanostasi 2026.
2. Päivitä YEL-työtulo, jos toiminta on muuttunut viimeisen vuoden aikana.
3. Tutki, kannattaako liittyä yrittäjäkassaan (ansiopäivärahaa varten).
4. Varmista, että sinulla on tapaturmavakuutus.
5. Harkitse vastuuvakuutusta, etenkin jos teet työtä asiakkaan tiloissa.
6. Lue Vero-muutokset 2026 -muistilista, jossa YEL-uudistukset käydään läpi.
7. Tee eläkearvio (työeläke.fi:n laskuri).
8. Suunnittele vanhempainvapaa, jos perhesuunnittelu on ajankohtainen.
9. Päivitä verokorttisi (2026 verokortti).

11. Yhteenveto

Kevytyrittäjän sosiaaliturva ei ole monimutkainen, mutta se on yksilöllinen. Sama 30 000 €:n liikevaihto voi tuottaa joko vahvan tai romutetun sosiaaliturvan – riippuen yhdestä numerosta: vahvistetusta YEL-työtulostasi.

Kolme yksinkertaista sääntöä:

1. Vahvista YEL-työtulosi todelliselle tasolle, älä laskutuspalvelumaksu-kustannustasolle.
2. Liity yrittäjäkassaan, jos arvostat ansiopäivärahan turvaa.
3. Pidä tapaturma- ja vastuuvakuutus voimassa – YEL ei niitä kata.

Loppu hoituu sitten paperitöillä tarpeen tullen.

👉 Rekisteröidy Bisse.fi:hin ja aloita kevytyrittäjyys siten, että sosiaaliturvasi rakentuu kestävälle pohjalle alusta asti. Lue myös YEL 2026 ja Tekoäly kevytyrittäjän työkaluna 2026.

Lähteet: Kela (kela.fi), Verohallinto (vero.fi), Työeläke.fi. Bisse.fi ei vastaa tällä sivulla olevien tietojen oikeellisuudesta tai ajantasaisuudesta. Tarkista omat oikeutesi suoraan viranomaisilta. Artikkeli on julkaistu 26.4.2026.